Dostępne środki a saldo czyli co to jest saldo konta?

Szczegóły: Autor: Sebastian - Biznesator; Kategoria: Finanse osobiste

Spis treści

Saldo rachunku a dostępne środki

Czasem logujesz się do aplikacji bankowej i widzisz dwie liczby: saldo oraz dostępne środki. Obie są niby podobne, ale potrafią się różnić. Pytanie która z tych kwot to właściwie Twoje pieniądze? Bywa, że na rachunku widać 2000 zł, a faktycznie do wydania masz mniej. Dlaczego?

Bo bank pokazuje nie tylko stan faktyczny, ale też operacje w toku.

Najważniejsze informacje w skrócie

Saldo to suma zaksięgowanych wpłat i wypłat.
Dostępne środki to saldo pomniejszone o blokady i operacje w toku.
Przykład: saldo 4 500 zł, dostępne środki 2 500 zł po zakupie telewizora za 2 000 zł.
Minusowe saldo powstaje przy debecie lub przez opóźnienia w księgowaniu.
Debet daje możliwość wydania pieniędzy ponad saldo, zwykle do ustalonego limitu.
Brak debetu + płatności kartą mogą spowodować nieautoryzowany minus i opłaty.

Co to jest saldo rachunku?

Saldo to najprościej mówiąc kwota, która znajduje się na Twoim koncie w danej chwili. To suma wszystkich wpłat i wypłat, które bank już zaksięgował. Czyli jeżeli wczoraj dostałeś pensję 5 000 zł i zrobiłeś przelew 500 zł, to saldo pokaże 4 500 zł.

Ale ... zawsze jest jakieś "ale". Saldo to jeszcze nie wszystko. Bo są operacje w toku - płatności kartą, które zostały zainicjowane, ale jeszcze nie rozliczone. Dlatego bank podaje dodatkową informację: dostępne środki.

Tu pojawia się różnica. Wyobraź sobie, że poszedłeś na zakupy i zapłaciłeś kartą 300 zł. Bank od razu blokuje tę kwotę, więc nie możesz jej ponownie wydać, choć formalnie transakcja nie została jeszcze zaksięgowana. W efekcie saldo pokaże nadal 4000 zł, ale dostępne środki już 3700 zł.

Można to porównać do notatnika - w saldzie widzisz to, co zostało oficjalnie zapisane w księdze bankowej, a dostępne środki to saldo pomniejszone o to, co już zostało zarezerwowane. Niby prosta sprawa, ale dopiero kiedy sam doświadczysz tej różnicy, zaczynasz rozumieć, że te dwie wartości mogą się sporo różnić.

Dostępne środki a saldo - przykład

Dostępne środki to ta kwota, którą faktycznie możesz wydać w danym momencie. To suma Twojego salda, ale pomniejszona o wszystkie blokady - czyli operacje w toku, które bank już "odłożył na bok".

Najprościej? To są pieniądze, którymi możesz teraz zapłacić w sklepie, przelać znajomemu albo wypłacić z bankomatu. Jeśli widzisz, że dostępne środki wynoszą 3 000 zł, to właśnie tyle masz do dyspozycji.

Ta liczba potrafi się zmieniać z dnia na dzień, a nawet z godziny na godzinę. Dlaczego?

Zapłaciłeś kartą 150 zł w markecie. Bank od razu blokuje tę kwotę. Saldo jeszcze jej nie uwzględnia, ale dostępne środki już są mniejsze.
Zrobiłeś przelew 200 zł. Bank potrąca tę kwotę z salda dopiero po zaksięgowaniu, ale w dostępnych środkach widać od razu, że jest mniej pieniędzy.
Masz kredyt w rachunku (tzw. debet). Wtedy dostępne środki to nie tylko Twoje saldo, ale także dodatkowa kwota, którą bank Ci udostępnia.

I teraz przykład z życia:

Masz pensję 4500 zł. Wczoraj kupiłeś online telewizor za 2 000 zł i zapłaciłeś kartą. Dzisiaj w aplikacji widzisz tak:

Saldo: 4 500 zł (bo płatność jeszcze nie została zaksięgowana).
Dostępne środki: 2 500 zł (bo bank zablokował 2 000 zł na poczet tej transakcji).

I tu saldo mówi Ci, co formalnie jest w księgach, a dostępne środki pokazują, co możesz realnie wydać.

Czasem różnica jest niewielka - kilkadziesiąt złotych. Ale bywa, że to tysiące, jeśli robisz większe zakupy kartą albo masz kilka blokad w tym samym czasie.

Saldo na minusie

Na pewno widziałeś kiedyś w aplikacji bankowej czerwony kolor i minus przy kwocie. To właśnie saldo ujemne, czyli sytuacja, w której wydajesz więcej niż masz. Jak to możliwe?

Najczęściej przez dwie rzeczy: debet albo nieporozumienie z dostępnością środków.

Debet w rachunku

Jeżeli masz przyznany debet (czyli możliwość "zejścia poniżej zera"), bank pozwala Ci wydać więcej, niż wynosi Twoje saldo. Załóżmy, że masz 0 zł, ale debet na 1 000 zł. Wtedy możesz zapłacić kartą za zakupy za 300 zł i aplikacja pokaże saldo: -300 zł. Dostępne środki w tym przypadku to jeszcze 700 zł, bo tyle pozostało do limitu.

Brak środków i brak debetu

Czasem jednak minus pojawia się nie dlatego, że masz zgodę banku, ale przez pomyłkę albo opóźnienie w księgowaniu. Na przykład: zapłaciłeś kartą 400 zł, a na koncie było tylko 350 zł. System przez chwilę przepuścił transakcję, ale w momencie rozliczenia saldo poszło na minus. Wtedy od razu pojawiają się konsekwencje - opłata za nieautoryzowany debet, odsetki, monity.

Kilka transakcji naraz

Bywa też tak: masz 200 zł. Idziesz na zakupy i płacisz kartą w dwóch sklepach. W pierwszym blokada wyniosła 150 zł, w drugim 80 zł. Bank w danym momencie jeszcze nie zdjął z salda tej pierwszej blokady, więc myślisz, że masz do dyspozycji więcej niż faktycznie. Po kilku godzinach obie transakcje się rozliczają i nagle saldo pokazuje -30 zł.

Czy minusowe saldo to zawsze tragedia? Nie. Jeśli masz debet ustalony z bankiem, to normalne narzędzie - kosztuje trochę w skali roku, ale bywa ratunkiem. Problem pojawia się wtedy, gdy saldo na minusie wynika z Twojego niedopatrzenia.

Dlatego patrzenie tylko na saldo bywa złudne. Lepiej zawsze sprawdzać dostępne środki - one pokazują prawdę, czyli to, czym możesz operować tu i teraz.